Введите ваш email:

 

В ПОМОЩЬ МАЛОМУ И СРЕДНЕМУ БИЗНЕСУ

Финансовая грамотность населения. Но не нашего пока.

Прочтение займет 25 минут, если внимательно читать и обдумывать, 5 минут, если быстро пробежать глазами по тексту и 1 минуту, если просто покрутить мышкой по картинкам.

В конце 2017 года я с некоторым удовольствием закрыл расчетный счет в Сбере и перешел в другой банк на обслуживание. Жадность победила. Не хотел отдавать деньги за то, что другие предлагают бесплатно.
Этот же 2017 год стал очень ярким и показательным в наведении чисток в банковской системе, прикручиванию банкам ангельских крылышек, если можно так назвать, и их массовое вылетание с банковского рынка. Ничего, если бы это «шаражкины конторы» из пятисотки или тысячи банков Руси, а то ведь отлетали по воле Центробанка и из первой сотки голуби. После очередного такого покойника, в зомбоящике всё ещё с успехом рассказывают о страховании вкладчиков в АСВ, нашей надёже и опоре в случае чаво. Ну дык, мыж макароны давно не снимаем с ушей, а следующие нам просто на голову вешают, для объема. Это была присказка, сказка начнется в ближайших строках. Для тех, кто никогда не задумывался о цифрах пишу и рисую.
Вроде, всё просто и понятно! Порядок решили навести в банковской системе. Молодцы! Только у нас все делается с удивительным постоянством и за наш счет. По привычке видимо. По советской. Если посмотреть на сайт АСВ в официальный отчет о деятельности за 16 год, то увидим в итоге следующие цифры:
— по состоянию на конец 2016 г. у АСВ есть 0,25 млрд.рублей
— Банку России АСВ должно 549 млрд. рублей при одобренном кредите в 600 млрд. рублей (то есть кредит фактически исчерпан).
— при этом, в 2016 г. АСВ удалось собрать только 186,6 млрд.
— а выплатили за 2016г. – 568,4 млрд. рублей. Где деньги Зин?
Ну ладно, 16 год уже давно стёрся в памяти народных масс, давайте про 17 год добавлю. 
АСВ за весь период деятельности направлено на цели санации банков 1,8 трлн руб. В том числе 1,505 трлн руб. было направлено за счет кредитов Банка России, 304,99 млрд руб.— за счет средств имущественного взноса РФ в имущество АСВ и 7,75 млрд руб.— за счет средств Фонда страхования вкладов.
К концу 2017 года агентством одновременно осуществлялась ликвидация 323!!!! банков, 34!!! негосударственных пенсионных фондов и 9 страховых организаций. (это же укромные местечки, куда некоторые несли свои последние бабосики люди) Число установленных требований кредиторов в отчетном году превысило 2,6 млн требований, а объем требований — 2,7 трлн руб. Источник
Сокращаю для заблудившихся в цифрах: дали денег банкам 1,8 трилиона. Откуда 0,9 ярдов еще брать для страждущих? 
Кто там думает что он в глубокой ипотеке? Или кого кредит закредитил? Дети мои!, Тьфу, люди добрые —  
АСВ сдохло, как гарант наших вкладов. Бабла нет, но вы там надейтесь. Главное ведь верить, правильно?
Для тех же, кто безнадежно верит в правоту идей и в АСВ, как в государя нашего бессмертного, т.е. бессменного, рекомендую открыть поисковую строку Яндекса или Гугла и поискать по запросу: количество судебных исков к АСВ. А текст ниже привожу для ленивых искать, по вопросам, которым дорога в суды уже как глубокая канава утоптана:
4 мегаубойные причины отказа АСВ в возврате ваших денег по мнению юристов и АСВ:
1. АСВ сообщило вкладчику о том, что ему будет выплачена сумма страхового возмещения меньше размера имевшегося у него вклада, сумма которого не превышала 1 400 000 рублей, однако вкладчик не согласен с размером возмещения по вкладу, подлежащим выплате.
2. Физическим лицом пропущен срок обращения за возмещением по вкладу (ст. 10 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»).
3. АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения в связи с тем, что вкладчик отсутствует в реестре обязательств банка перед вкладчиками.
4. АСВ отказывает вкладчику в выплате страхового возмещения при банкротстве кредитной организации в связи с тем, что операция по зачислению денежных средств во вклад носила исключительно технический характер и совершена в условиях неплатежеспособности банка. В этом случае АСВ отказывает в выплате используя примерно следующую формулировку: «… во время совершения записей в документах бухгалтерского учета по Вашему счету Банк в силу фактической неплатежеспособности не исполнял поручения своих клиентов, а владельцы счетов не имели возможности ни использовать свои денежные средства для целей осуществления безналичных расчетов, ни получить их наличными, т.е. в полной мере реализовать права, предусмотренные договором банковского вклада (счета). В таких условиях размещение денежных средств в Банке было лишено экономического смысла. Внесение в этот период записей о формировании остатков на счетах физических лиц, по мнению Агентства, было направлено на искусственное создание «обязательств» Банка перед лицами, которые в последствии могут претендовать на получение страхового возмещения, необоснованно ссылаясь на ФЗ «О страховании вкладом физических лиц в банках РФ». Таким образом, технические записи по Вашему счету не отражали действительного поступления денежных средств в кассу Банка, а лишь создавали видимость проведения кассовых операций. Исходя из характера совершенных действий, есть основания полагать, что их целью была попытка неправомерно получить денежные средства из фонда обязательного страхования вкладов…».
Ну не прекрасен ли 4 пункт? Шедевр. Так красиво послать с юридической точки зрения не каждый сумеет. 
Какой-такой мильён чатыреста. Ничо не знам. Нету тела, нету дела. Чеки есть, есть! Штемпсель есть, есть! А вот тут ошибочка вышла. Штемпсель ставил сотрудник, который уволился давно. Вы свободны, следующий!
денег нет
Я достаточно стар для того, чтобы помнить о родительских сберкнижках и их фактическом обнулении государством, когда вчера на книжке лежали в сумме»жигули», а сегодня таблетка «валидола». Про чудо ваучер и нашу финансовую бездарность я очень хорошо помню. Когда дали бумажку, а как пользоваться никому не сказали.
Помню, как ЕБН слил пенсионный фонд в «унитаз», как за 1 день, дохлый Вашингтон подорожал в четыре раза. 
Про свою старость четко понимаю — банан мне по старости корячится, вместо пенсии и если я чонить не предприму, то буду считать мелочь в магазине на хлеб и думать за что пенсию в первую очередь отдать — за коммуналку или долг в магазин, где уже под запись все давно выбрано. Кто-нибудь считал пенсию предпринимателя? Хоть раз? А тридцатку каждый год вынь, да подай за себя. И куда мне потом эта предпринимательская пенсия? Хлеба купить?
Финансовая безграмотность. Поголовная. Никто из нас не знает как правильно копить деньги, где копить, куда выгоднее вкладывать? Все знают про две банки. Одна трехлитровая, другой в центре города. Других идей никто не слышал. Сегодняшний вклад «с повышенной ставкой» — это все равно что вместо туалетной бумаги — сторублевыми купюрами подтираться. Посчитаем? Возьмем 1 млн рублей (у кого есть можете взять, мне круглыми цифрами считать удобнее), унесем его в банк и отдадим им (мыж пока читаем, не стоит понимать буквально) на 365 дней + 1 день. Что получаем? 
Неправильно, математики вы наши. Мы получаем по итогу года убыток в нашем личном финансовом бюджете на сумму чуток превышающую обещанный процент по вкладу. Поясняю для удивляющихся.
Мы выводим из своего личного оборота 1 млн. рублей. Ту-ту, уносим в банк. Все же идут с туда с мыслью — все равно прожру\просру\проечонить сделаю еще. Сотрудник банка, улыбаясь, сгребает наши денежки, пересчитывает их на станочке и как бы про них нужно забыть на годик. Возьмем хороший процент — 8 годовых. 
копилка
С мильёна нам обещано 80 000 рублей. Хорошая сумма? Вроде как и да. Свои не пропили и заработали еще чуток. На самом деле на год замораживаем деньги только для нас самих, а если они нам очень резко, по каким-то причинам понадобились, мы всегда знаем где их найти и взять. При этом, сознательно нарушая условия договора с банком, забираем их с минимальной прибылью по договору, около 0,25% годовых. Везде по разному, но в среднем около того. Крутяк же? 
Что происходит за год для нас и наших денег в банке? Тайная жизнь наших вкладов, вот как надо назвать. Желтый заголовок в чистом виде. Вы дали банку денег, а сосед Вася пришел и взял ваш мильен под 16% годовых на 5 лет (60 месяцев). Вот банк заработал на ваших деньгах свои 8% в течение года. Он уже вам заработал и себе успел. Так как Вася скован договором и невероятно сознательный тип, он каждый месяц отдает по (допустим, т.к. считать сильно лень) 30 000 рублей. Еще 32 таких же Васи и снова в комплектации мильён. Он снова полетел в работу, но уже Пете. Вы только унесли свои деньги, до дома не дошли, а банк уже отбил вашу прибыль, свою и загнал пару сотен Вась и Петь в долги. 
Это не все прелести. Нас так долго приучали к пластиковым деньгам, что сейчас мы уже без этого практически никак. Вот мы получили в день «Д» зарплату (допустим 50 000) на карточку, обрадовались и поехали в магазин.
В магазине потратили 2000 рублей на всякую фигню и радостные поехали домой. У вас осталось 48 тысяч где? Правильно, в банке. Банк с ними что делает? Правильно, Вась еще много. Формально вы владеете деньгами, реально их круглосуточно имеет вместе со всеми вкладчиками банк. Ну потратите вы сегодня 2000 в магазине, завтра 5000 за комуналку, а сколько нас таких? А деньги круглосуточно работают, прибыль приносят банку. (про прибыль дальше расскажу)
Это про банк. Что происходит с нами, из-за нашей финансовой безграмотности? 
За этот год , пока вклад в банке у Васи на руках, мы работаем за деньги, тратим их по своим обычным платежам, тратим деньги на ремонт автохлама, обслуживаем его в сервисах по графику, заправляем, ну и куча мелких, но очень важных расходов называемых жизнью.
Все бы ничего, но премьер, который — «Ну вы держитесь», живет в зоопарке с розовыми окнами, его нам иногда показывают по ТВ и рассказывает по ТВ всем и лидеру нашему о нулевой инфляции и успешном успехе экономического чуда Китая. Нееее, в России чудеса только на бумаге бывают — в отчетных актах, да налоговых ведомостях. Премьер на бензоколонку не ездит, в булошную Краснопресненскую не ходит, в лучшем случае до буфета кремлевского сбегает, а там цены — как в СССР. Откуда ему знать что за третьим кольцом творится. 
Бензин подорожал? Электричество? Коммуналка? На копеечки, совсем чуть-чуть, какая тут нулевая инфляция может быть? Можно пошариться по интернету и посмотреть самостоятельно на сколько процентов выросла продуктовая корзина, бензин, услуги ЖКХ. Среднестатистически, возьмем позитивные 10%. 
Вы деньги заморозили на год под 8%, позитивная инфляция 10%, получаем прибыль за год? Совершенно верно, минус 2%.
Доказывать ничего никому не собирался, спорить тоже. Сам об этом задумывался, но в цифры не вникал. До некоторого момента! Просто так получилось, что услышал про совсем другие способы получения денег. Именно получения. Но обо всем под водочку, т.е. по порядку строк.
getImage
Есть несколько способов заработать сверх своих накопленных средств. Сумму в один мильён беру для удобства, читатель для своего кошелька выберет свою. Мне так писать и считать удобнее. 
Первый способ я описал — вклад в банк. Решение за вами. Гарантия? Что Сбербанк? Про гарантию — это вам в самое начало, где про АСВ написано, а про Сбер, что ж. Сами напросились. 
Сбербанк — акционерное общество открытого типа, где каждый житель может стать его акционером. Ну как в песне про Газпром,  прикупил акцию — уже акционер. Сбер торгуется на Российской бирже и на забугорных берегах. Пойти и купить в магазине акции не получится, нужна контора, которая имеет грамоту государеву о праве торговли на биржах ейных и наших тоже. Надо — пошли к этому посреднику, вложились и торгуете себе акциями, облигациями Сбера. 
Вот как выглядела система владения банком в 17 году:
* 52,32% акций принадлежат ЦБ России, т.е. государству;
* юридические лица нерезиденты — около 45,6%;
* юридические лица резиденты — 1,5%;
* частных инвесторов — 2,9%
И вроде государство основной владелец, но с другой стороны государственное — обычно ничьё или общее. Больше вопросов вызывает 45,6%. Нерезиденты — это все забугорье. А если они разом продадут свои акции, облигации и долговые расписки Сбера, как вы думаете, что произойдет с вывеской Сбербанк? Обидятся и продадут.
akcionery-sberbanka-rossii-spisok2

Вторым способом вложения денег, как уже описал, являются ценные бумаги. Можно самим торговать, можно ПИФам денег дать или как не давно предложили в нашем государстве — облигации покупать для населения. Торговать ценными бумагами — это работа.

Валютой на форексе торговать — рулетка для очень грамотных. ОЧЕНЬ грамотных. Можно конечно валюту просто покупать, но какая здесь выгода, если она под матрасом лежит. (А нет, можно купить и в банк положить, на валютный вклад, под 1.7 — 2.2 % годовых). Полноценная работа, еще раз повторю про биржи. Никакая не игра на бирже, именно работа. Вы инвестируете свое время в обучение и торгуете.

Если сначала торгуете, биржа вас быстро научит и покажет сколько стоит цена незнания. Можно взлететь, а можно и по другому.

ПИФы и нынешние государственные облигации — это как вклад в банке, классно выглядит, но почему-то все время пованивает. Про налог с прибыли в размере 13% не забыли? Шьерт побьери, даже не знали? А никому не выгодно рассказывать, иначе покупать не будут. Мы же живем где живем.

Драг металлы — еще один способ вложения денег. Очень удобно. Купил кило золотишка или платины и как Кощей. Сидишь и ждешь роста. Готовы лет 5-10 ждать, милости просим. А хранить где будете? Дома? Или банковскую ячейку арендуете? Вроде и сумма небольшая, но мелкими и уверенными шажками она оттяпает вашу, пока не известно какую прибыль. Валюту в банке раньше покупали? При рыночной цене в 50 рублей банк продает по 50.50, а покупает по 49.50. Ему же не выгодно по рынку сдавать, банки тоже кушать хотят. С драг металлами такая же фигня. Комиссию банка нужно сразу при покупке заложить в убытки. Про НДФЛ уже забыли? Вы же прибыль получить собираетесь! 13% с прибыли надо отдать будет. Я очень примерно сейчас напишу, а кому интересно, сами пересчитаете по рынку. Цифры ровные, для удобства.

золото
У вас мильён. Вы купили золотишко по 1000 рублей за грамм = 1 кг золота. Банк вам продаст не по рынку, а со своей выгодой — по 1050 руб. Вот у вас уже не полный килограмм в наличии. Хотите ровно килограмм, с вас еще полтинник сверху. Не хотите, ну ок, у вас не килограмм. Решили хранить в арендованной банковской ячейке — это 10 000 рублей в год (условно). Иногда, крайне редко, но бывает, в ячейках вещи неизвестным образом пропадают, но вам это не грозит. Россия же, все по честному. Да? Ок.
Подождали годик (для скорости). Золотишко выросло на 20%. Ваша прибыль 1000+200 с грамма в моменте. Отличный результат. Продаем! Банк снимает свою выгоду и деньгами отдает по 1150 за грамм. Все равно хороший результат. Лучше убыточного вклада. Ура, в кабак, гулять так гулять. 
В третьем квартале следующего года вам с налоговой приходит письмо, что вы невероятно сильно обогатились золотишком приторговывая, а заплатить 13% с прибыли не захотели, забив на конституционную обязанность каждого гражданина Российской Федерации. Вот вам сумма налога и пеня. Срок уплаты — сегодня. Завтра пеня вырастет. А бабло вы уже на радостях потратили на пятый телевизор, его как раз в туалете не было. Кто с калькулятором сидит? Считаете 13%
Недвижимость — отличная тема. Реально. 4-10% годовых будет приносить.  Не знаю что можно купить на миллион, но если посчитать сколько времени нужно для обнуления вложений и выхода в плюс, ставлю эту твердую валюту под сомнения. Дело за владельцем. Про убийство квартиры квартиросъемщиками писать не буду, чтобы не расстраивать, про ремонтики мелкие тоже. 
Так куда же вложить свои деньги, если все, что я тут вам написал — подлежит классической схеме виртуальной прибыли. Мед — это очень странный предмет, он как бы есть, и вот его нет. Вини-Пуха помните? Это он про прибыльные инвестиции пел. Слово мёд поменяйте на прибыль. 
Есть в России и забугорье одна схожая по принципу, но разная по подходу система, которая реально выгодна (кроме выплаты НДФЛ РФ) для всех. 
Управляющие компании — система, при которой довольными остаются все. Минусуются посредники в виде банков, ПИФов и прочих прокладок. У того же Сбера есть целая куча УК, как Российских, так и забугорных. Про представительства в других странах надеюсь все знают. Вот вам и выход на дешевые кредиты в валюте (только не для нас). На слуху из Российских — Тройка Диалог и Альфа Капитал. Задача УК — управление финансами, раскладывание их по мелким корзинкам чтобы обеспечить прибыльность и максимальную отдачу вложенных средств. И себе зарабатывают и кормильцам. Порог входа — не один миллион, даже не десяток, и не в рублях. Есть средства — будут вам совсем другие проценты.
В текущей ситуации инвестиции в России, мягко говоря не выгодны с целью сохранения своего Карла Маркса, вернее капитала. Про преумножение даже пальцы не поворачиваются написать. Как сказал один кино персонаж — «Заграница нам поможет». И это к моему сожалению и радости является правдой. 
Сожаление — потому что нас никогда не учили финансовой грамотности, учить было не кому, и очень не выгодно. Нашему государству нужны рабочие, тупые, но исполнительные. Как бы это не звучало плохо — глобально это так.
Радостно, потому что времена изменились, получение информации доступно не только от бабок у подъезда, а в мировой паутине и куче других источников. 
Наши заботливые думные думатели и бессонные внедрители, к моему лично огорчению, тянут из-за бугра только часть полезного для людей, в основном все для себя, а для нас похоже все, что приносит долгосрочный вред. Образование — оболванивание с отсутствием самостоятельного размышления. Тесты в школе — угадайка из трех вариантов. Мода — рванина. Наши предки точно знали, что телесная одежда сохраняет личную энергию и тепло и штопали дырки сразу. А сейчас что? Чем рваней ремок на теле тем модней? Зимой с короткими брюками, короткими носками и практически в тапках, голыми ногами в районе лодыжек. Зато мода. 
Все наши «дружбаны забугорные» с детства знают о вложениях своих средств в несколько источников, позволяющих разными способами и разными процентами и сроками получать неплохую гарантированную доходность. Про сложные проценты знают, когда процент начисляется на процент. Про себя знают, что не позаботившись о себе в молодости не погуляешь в старости. Давайте на примере:
Самостоятельным можно назвать от возраста 23-25 лет. Наши — получают зарплату и отжигают на все. Забугорные — получают доход, откладывают часть, на остальное отжигают. Вроде не большая разница. Что в итоге получается? 35 лет. Наши — работа, семья, ипотека под 10-12%, (Других способов покупки квартир не знаем. Все так воспитаны), безвозвратно уносим деньги в банк, не получаем никаких доходов. Неоткуда просто их получать. 
Забугорные — работа, семья, ипотека под 1-3%, продолжают отчислять часть средств, те, что откладывали ранее реинвестируют, начисляются сложные проценты на проценты, текущей суммы ранее вложенной прибыли хватает на погашение обязательных выплат. 
45 лет. Наши — без изменений, деньги так же уносим в банк безвозвратно, махаем им вслед по привычке. Текущих доходов хватает даже на отдых и обучение детей. 
Забугорные — работа, семья, ипотека под 2-3%, продолжают вкладывать часть средств. Ранее вложенных средств хватает на погашение всех платежей и обучение детей.  Текущие доходы тратятся на всякую хрень и отдых. 
Можно продолжать еще пару десятков лет, но разница в подходах понятна. Мы — всю жизнь, всем врагам назло выживаем на то, что нам подают на работе, они — заставляют свои средства работать на долгосрочной перспективе без вывода и хранения в трехлитровой банке. Деньги должны спариваться, как кролики и делать деньги. И точка. Незыблемое правило управления финансами. 
Мой друг недавно сказал на предложение рассмотреть вариант работы по европейской модели — «5 лет, да фигня. Вчера вроде Новый год встречали, уже год заканчивается». 
Кто-то взрослеет, а кто-то уже и стареет потихоньку. Эффективность отдачи в работе и жизни уже не те. И что меня лично ждет как предпринимателя — я уже посчитал. Вытер слезы радости и перевел активы в другое место. А что ждет читатель тебя? Какие цифры к 55 годам вы ожидаете? А к 70 годам?  Какая будет пенсия и какой пассивный доход?
Кто-то сейчас читает и думает, какого леса ты тогда здесь живешь, если у нас все плохо? Отвечу здесь и сейчас, у нас все отлично, как говорил уважаемый мной сатирик Задорнов — «Я люблю свою Родину, но мне очень не нравится наше Государство». С этими словами я согласен на 200%. 
Приведу простой пример, погрешности сами посчитаете — отдыхая на ебипетских и других берегах забугорья семьей или в одно тело, мы покупали лет 10 назад путевку в рублях за 25 тысяч на человека (условно 300 баксов), то сейчас мы покупаем эту путевку уже по 50 тысяч рублей. Правильно же? Но в этих же баксах путевка совсем не изменилась в цене!!! Ну на 15 баксов подорожала от силы. Да, у нас самая деревянная валюта, да я тоже горжусь рублем иногда, но половина наших яблок в магазинах куплена за долларии и евро, бензин в литрах нам продают и сравнивают в долларах и евро! Вам как больше понравится получать деньги, в рублях или евробаксах? Вот вам скажут, ваша зарплата 1000 долларов в месяц. Как будете брать?
Я точно в баксах. Сегодня он 50 за рупь, а завтра 60. А платят все равно 1000 долларов. Вот математика правильная.
Как работает европейская модель управления финансами в текущих условиях:   
Во первых, это территория британского законодательства и офшор. Кого это пугает, вам в Сбер. Офшоры есть у Сбера, у Ленты (продуктовая сеть), у Аэрофлота и других компаний. Без них никак, иначе этим компаниям, как банкам — санация придет. Слово хорошее, надо взять в качестве ругательства. Безналоговая территория. Британское законодательство не менялось более 100 лет. Наше — каждый месяц по 3 раза. Не зря туда наши бегуны лезут. Там все очень прозрачно и очень гарантировано. Доверие зарабатывается годами, а абы кто туда деньги бы не стал заводить без доверия.
Во вторых, вложенные средства начинают работать сразу же. Можно получить доход хоть за 10 дней первого месяца, хоть за 5. Видно будет в личном кабинете. 
В третьих — доступ в личный кабинет, как в нормальном банке. Открыл ноутбук, пароль-логин, смс и все как везде. Вывод средств такой-же, с поправкой на забугорье. 
В четвертых — доходность хорошая. Если по среднему брать, все начало 18 года вертелась около 2% в месяц. А потому что офшор, а не центральная Россия! Нет лишних ртов. Только свой.
текущая ситуация
Это не способ сегодня вложил кучку, завтра забрал кучку с кучкой. Для этого в банк вашего города надо идти. Выше написал. В европейской модели вложился и твои деньги работают, ты получаешь ежемесячную доходность. Каждый месяц первого числа мы ходим в баню, ой, это не оттуда. 1 числа в личном кабинете видно какой процент заработала компания, сколько она берет за свои услуги и какая сумма доступна вам для снятия или реинвестирования. Надо — сняли, не надо, положили сверху, в следующем месяце прибыль больше. Это как зарплата, только на вложенные средства. Или пенсия, когда накопительная часть уже выплачивается, а не на бумажке рисуется.
Есть несколько вариантов работы со счетами. Например, вложив 1 раз средства можно каждый год ездить в отпуск бесплатно. Самым невообразимым для меня явился способ при котором взятие кредита с его последующей отдачей приносит деньги. Вы не ослышались — можно взять кредит и еще заработать на этом. Очень простая система порвала мне мозг. Советско-российское воспитание такого вообразить не могло. У нас так не работают и видимо работать не будут. 
Интересные вещи написал? Есть средства у читателя? Обращайтесь, если не страшно. Это убойные вещи, которые сносят любую крышу. Особенно когда получаешь первые деньги.